Τι είναι η Προπληρωμένη Κάρτα (Prepaid Card);

Οι ηλεκτρονικές συναλλαγές έχουν πλέον μπεί για τα καλά στην καθημερινότητα μας. Το πλαστικό χρήμα έχει ήδη ξεκινήσει να αντικαθιστά τις κλασικές χρηματικές συναλλαγές, ενώ οι τράπεζες εξελίσουν συνεχώς νέα τραπεζικά προϊόντα με στόχο να  καλύψουν τις σύνθετες ανάγκες των πελατών τους. Και ενώ μέχρι πρόσφατα γνωρίζαμε τις πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, τα τελευταία χρόνια έχει έρθει δυναμικά στο προσκήνιο ένα νέο είδος κάρτας συναλλαγής, η προπληρωμένη κάρτα (prepaid card).

Πως λειτουργούν οι προπληρωμένες κάρτες;

Τα δύο βασικά χαρακτηριστικά που διαφοροποιούν τις προπληρωμένες κάρτες, είναι ότι δεν διαθέτουν την δυνατότητα πίστωσης (όπως οι πιστωτικές) καθώς επίσης και ότι δεν χρειάζεται να συνδεθούν με κάποιον καταθετικό λογαριασμό (όπως οι χρεωστικές). Απλά μπορείτε να τοποθετείτε στην κάρτα το ποσό που επιθυμείτε κάθε φορά να χρησιμοποιήσετε και μετά από κάθε χρήση της, η κάρτα μπορεί να διατηρείται με μηδενικό ή μικρό ποσό.

Οι  προπληρωμένες κάρτες χρησιμοποιούνται κυρίως για αγορές, διαδικτυακές ή και με φυσική παρουσία ή για ανάληψη μετρητών μεσω ΑΤΜ. Τα χρήματα με τα οποία την έχετε φορτίσει, καθορίζουν και το ύψος των συναλλαγών που μπορείτε να κάνετε. Επίσης παρόλο που στα καταστήματα δεν έχει την αποδοχή που έχει μια κλασική πιστωτκή (visa ή mastercard) το ποσοστό των καταστημάτων στα οποία γίνονται δεκτές συνεχώς αυξάνεται.

Ποιά είναι τα πλεονεκτήματα;

Ένα απο τα βασικότερα πλεονεκτήματα που παρέχουν οι προπληρωμένες κάρτες (..και στο οποίο ωφείλουν την δημοφιλία τους κατά ένα μεγάλο μέρος) είναι η αίσθηση ασφάλειας που προσφέρουν. Χωρίς επιπλέον διαθέσιμη πίστωση ή σύνδεση της με καταθετικό λογαριασμό, η προπληρωμένη κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί ακόμα και σε αμφιλεγόμενες συναλλαγές αφού το ενδεχόμενο ρίσκο αφορά μόνο το ποσό με το οποίο την έχετε φορτίσει. Ακόμα και αν κλαπούν τα στοιχεία της κάρτας, δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί εφόσον δεν υπάρχει διαθέσιμο υπόλοιπο. Παράλληλα, η παροχή υποστήριξης απο μεγάλες εταιρίες καρτών, όπως η visa, καθώς και η δυνατότητα για άμεση ακυρωση της κάρτας σε περίπτωση κλοπής, την καθιστούν ασφαλέστερη επιλογή απο ένα πορτοφόλι με μετρητά.

Φορτίζονται εύκολα, καθώς εκτός απο την κλασική επιλογή του γκισέ προσφέρεται η δυνατότητα για φορτισή της μέσω ATM, μέσω τηλεφώνου (phone banking), ακόμα και διαδικτυακά (e-banking).

Η απόκτηση της είναι μια αρκετά ευκολή διαδικάσια μιας και τα δικαιολογητικά που απαιτούνται είναι ελάχιστα (σε κάποιες περιπτώσεις αρκεί μόνο η ταυτότητα και το ΑΦΜ), ενώ η διαδικασία έκδοσης της συνήθως δεν διαρκεί περισσότερο απο λίγα λεπτά.

Τέλος, ένα ακόμη βασικό πλεονέκτημα που προσφέρουν, είναι ο έλεγχος που μπορείτε να έχετε στην διαχείριση των χρημάτων σας, αφού σε καμία περίπτωση δεν μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα απ’όσα διαθέτετε ως υπόλοιπο. Η πιθανότητα  απώλειας χρημάτων εξαιτίας αυξημένων τόκων ή υπερβολών στο «shopping therapy» απλά δεν υφίσταται..

Ποιά είναι τα μειονεκτήματα;

Ο τρόπος λειτουργίας των προπληρωμένων καρτών μοιάζει ως ένα βαθμό στον τρόπο λειτουργίας των καρτοκινητών. Απο τον παραπάνω παραλληλισμό προκύπτει και το πρώτο σημαντικό μειονεκτημα: να μην έχετε διαθέσιμο υπόλοιπο όταν πραγματικά το χρειαστείτε.

Επίσης η διείσδυση των προπληρωμένων καρτών στις επειχηρήσεις δεν είναι τόσο διαδεδομένη όσο αυτή των πιστωτικών. Έτσι, ενδέχεται οι συναλλαγές σας να μην γίνουν δεκτές απο το σύστημα αποδοχής πληρωμών κάποιων καταστημάτων.

Τέλος οι κάρτες αυτές δεν εξασφαλίζουν την συμετοχή σε προγράμματα bonus, επιστροφής μετρητών ή άλλων αντίχτοιχων παροχών όπως συμβαίνει με τις περισσότερες πιστωτικές της αγοράς.

Υπάρχουν έξοδα και «κρυφές» χρεώσεις που πρέπει να λάβω υπόψην μου;

Δυστυχώς οι προπληρωμένες κάρτες συνοδεύονται απο μια σειρά προμηθειών, τόσο κατα την έκδοση όσο και κατα την χρήση (σε κάποιες περιπτώσεις και κατα την διαγραφή τους). Έτσι, για την έκδοση της κάρτας η χρέωση μπορεί να κυμαίνεται απο 3 έως 5 ευρώ, ενώ για κάθε φόρτιση η προμήθεια μπορεί να είναι ένα εφάπαξ ποσό ή κάποιο ποσοστό επι του ποσού της φόρτισης. Η διαδικασία ανάληψης μετρητών απο ΑΤΜ της ίδιας τράπεζας είναι δωρεάν (με εξαίρεση την prepaid της τρ.Κύπρου που χρεώνει 0,75 € για κάθε ανάληψη), ωστόσο αν χρειαστεί να σηκώσετε χρήματα απο ΑΤΜ άλλης τράπεζας το κόστος μπορεί να φτάσει ακόμα και τα 3,5 €.

Ποιά είναι η καλύτερη προπληρωμένη κάρτα της αγοράς;

Στην ελληνική αγορά υπάρχουν αυτη την στιγμή πέντε εμπορικά διαθέσιμες προπληρωμένες κάρτες. Η Κύπρου prepaid card, η Attica Gift Card Visa, η Προπληρωμένη Eurobank Visa, ATEBank Prepaid Visa και η WEBUY της τράπεζας Πειραιώς. Η τελευταία ώστόσο είναι άυλη κάρτα, δεν προσφέρεται δηλαδή ως πλαστική κάρτα με αποτέλεσμα να μην μπορεί να χρησιμοποιηθεί σε συναλλαγές που απαιτούν φυσική παρουσία.

Κύπρου prepaid card: Το κόστος έκδοση της συγκεκριμένης κάρτας είναι 5€ (ανεξαρτήτως του ποσού της αρχικής φόρτισης). Κάθε επιπλέον φόρτιση συνοδέυεται με προμήθεια 1€, ενώ για αναλήψεις μετρητών απο ΑΤΜ η χρέωση ξεκινά απο 0,75€ (για το δίκτυο της τρ Κύπρου) και μπορεί να φτάσει τα 3,5€ για ανάληψεις που θα πραγματοποιηθούν εκτός Ευρωζώνης. Η ανανέωση της κάρτας κοστίζει 4€ και πραγματοποιείται αυτόματα μετά την λήξη της εφόσον υπάρχει το απαιτούμενο υπόλοιπο.

Attica Gift Card Visa: Το κόστος έκδοσης της Attica Gift κυμαίνεται απο 3€ έως 9€ ανάλογα με το αρχικό ποσό φόρτισης (min 30€, max 3000€). Στην ίδια λογική και η προμήθεια για κάθε επαναφορτιση η οποία κυμαίνεται απο 1€ έως 4€, αναλόγως του ποσού. Έξοδα ανάληψης μετρητών απο το δίκτυο της τράπεζας δεν υπάρχουν, ωστόσο υπάρχει χρέωση 1€ αν η ανάληψη γίνει εκτός δικτύου της τράπεζας και εντος ευρωζώνης και 1$ εκτός ευρωζώνης αντίστοιχα. Η χαμηλή αυτή προμήθεια την καθιστά ιδανική για χρήση σε ταξίδια στο εξωτερικό.

Προπληρωμένη Eurobank Visa: Το μεγάλο πλεονέκτημα της κάρτας της Eurobank είναι οι γρήγοροι χρόνοι έκδοσης αλλά και επαναφόρτισης ώστε σε λιγα λεπτα να έχετε τα χρήματα σας διαθέσιμα για χρήση. Απο εκεί και πέρα, το κόστος για την έκδοση της κάρτας είναι 5€, ενώ για κάθε φόρτιση η προμήθεια ξεκινάει απο 1€ και φτάνει τα 5€ ανάλογα με το ποσό που θα βάλετε. Η ανάληψη μετρητών απο ΑΤΜ της τράπεζας δεν περιλαμβάνει κάποια προμήθεια. Για την επανέκδοση της κάρτας χρεώνεται προμήθεια όμοια με αυτή που ισχύει κατά την αρχική έκδοση.

ATEBank Prepaid Visa: Η εφάπαξ χρέωση για την έκδοση της κάρτας είναι 3€ (ανέξαρτητα απο το ποσό της αρχικής φόρτισης), ενώ για κάθε επαναφόρτιση υπάρχει προμήθεια 1€ με την προϋποθεση η διαδικασία να γίνει μέσω ΑΤΜ ή με την χρήση της υπηρεσίας web banking. Αν η φορτιση γίνει στο ταμείο της τράπεζας τότε η προμήθεια μπορεί να φτάσει τα 3€ (για ποσά άνω των 300€). Σε ότι αφορά τις αναλήψεις μετρητών, δεν υπάρχει χρέωση αν η ανάληψη γίνει σε ΑΤΜ της τράπεζας, ωστόσο σε αντίθετη περίπτωση εφαρμόζεται προμήθεια. Για αναλήψεις μεσω ΑΤΜ άλλων τραπεζών, εντός ευρωζώνης, η χρέωση κυμαίνεται από 1,5€ έως 3,5€ αναλόγως του ποσού, ενώ σε χώρες εκτός ευρωζώνης η προμήθεια είναι 4€.

WEBUY Τράπεζας Πειραιώς: Η κάρτα της τράπεζας Πειραιώς διαφοροποιείται απο τον ανταγωνισμό μιας και είναι άυλη. Δεν προσφέρεται για συναλλαγές που απαιτούν φυσική παρουσία και αφορά αποκλειστικά διαδικτυακές συναλλαγές και συναλλαγές μέσω τηλεφώνου. Στα πλεονεκτήματα της κάρτας, το μέγιστο ποσό φόρτισης ανά συναλλαγή (3000 €) καθώς και η αμεσότητα στις διαδικασίες έκδοσης και επαναφόρτισης. Σε ότι αφορά τις χρέωσεις, η προμήθεια για κάθε φόρτση είναι 1% επί της αξίας φόρτισης με ελάχιστη χρέωση 1 € και μέγιστη 5 € (με δωρεάν τις 4 πρώτες φορτίσεις για όσους διαθέτουν καταθετικό λογαριασμό η πιστωτική κάρτα της τράπεζας).

Πείτε μας τη γνώμη σας για τις διαθέσιμες προπληρωμένες Κάρτες της αγοράς!

Οικονομική Κρίση: Μειώστε τα έξοδα σας με μερικά απλά βήματα

Η έλευση του ΔΝΤ και τα συνεπακόλουθα μέτρα λιτότητας που ψήφισε η κυβέρνηση το τελευταίο διάστημα, σηματοδοτούν μια αναγκαστική αλλάγη στον οικονομικό προγραμματισμό πολλών ελληνικών νοικοκυριών. Οι περικοπές στους μισθούς αλλά και η ταυτόχρονη αύξηση στους έμμεσους και άμεσους φόρους διαμορφώνουν ένα νέο, δυσάρεστο σκηνικό, με τους καταναλωτές να καλούνται να ανταποκριθούν όσο γίνεται αποτελεσματικότερα σ’αυτό. Με την κρίση να έχει πλέον περάσει στην πραγματική οικονομία και την αύξηση του εισοδήματος να φαντάζει για τους περισσότερους ακατόρθωτη, η μόνη εφικτή επιλογή που απομένει είναι η μείωση των εξόδων. Ωστόσο, μείωση των εξόδων δεν σημαίνει απαραίτητα «αιματηρές» περικοπές στις δαπάνες. Μια έρευνα αγοράς σε ορισμένους βασικούς τομείς που απορροφούν ένα σημαντικό τμήμα του διαθέσιμου εισοδήματός μπορεί να μας αποκαλύψει σημαντικές πηγές εξοικονόμησης χρημάτων

Τηλεπικοινωνίες

Στον τομέα αυτό περιλαμβάνονται, τόσο ο λογαριασμός του κινητού τηλεφώνου όσο και αυτός του σταθερού δικτύου για την τηλεφωνική μας γραμμή και την πρόσβαση στο internet.

Κινητό

Η σωστή επιλογή προγράμματος κινητής τηλεφωνίας και η εξορθολογισμένη χρήση μπορεί να αποφέρουν σημαντική μείωση στις δαπάνες. Για παράδειγμα αν ρίξουμε μια ματιά στους αναλυτικούς μας λογαριασμούς και διαπιστώσουμε ότι το μεγαλύτερο μέρος των κλήσεων γίνεται προς αριθμούς του ίδιου δικτύου, μπορούμε να μεταφερθούμε σε ένα πρόγραμμα με λιγότερα λεπτά προς όλα τα δίκτυα αλλά με απεριόριστο χρόνο προς αριθμούς ίδιου δικτύου. Σε μια τέτοια περίπτωση η συνολική εξοικονόμηση μπορεί να είναι απο 80 € έως 270 € ετησίως.

Σταθερό και Internet

Σε ότι αφορά τα προγράμματα τηλεφωνίας και internet (double play) τα περιθώρια εξοικονόμησης είναι κι εδώ αρκετά σημαντικά. Οι εταιρίες δικτύου συνεχίζουν τον «πόλεμο» προσφορών προκειμένου να αυξήσουν την πελατειακή τους βάση. Έτσι αν κάποιος έχει κλείσει το υποχρεωτικό δωδεκάμηνο μπορεί χωρίς ποινή να διακόψει την συνδρομή του και να επιλέξει έναν άλλο πάροχο εκμεταλλευόμενος τις τρέχουσες προσφορές και μειώνοντας σημαντικά τη σχετική δαπάνη. Ήδη αρκετές εταιρίες, όπως η Hol η Οn Telecoms και η Wind (Tellas) διαθέτουν προσφορες με δωρεάν συνδρομή για τους πρώτους μήνες για όσους επιλέξουν να συμπληρώσουν την αίτηση συνδρομής online μέσω του site της εταιρίας. Κάτι τέτοιο μπορεί να οδηγήση σε εξοικονόμηση έως και 120 ευρώ ετησίως.

Δάνεια και Κάρτες

Οι δόσεις για δάνεια και κάρτες αποτελλούν χωρίς καμία αμφιβολία την μεγαλύτερη δαπάνη για ένα αρκετα μεγάλο τμήμα ελληνικών νοικοκυριών. Πιθανή κακοδιαχείριση ή άγνοια μπορεί να οδηγήσει σε εξοντωτικές μηνιαίες δόσεις και σε ραγδαία μείωση του διαθεσιμου εισοδήματος. Ωστόσο και σε αυτές τις περιπτώσεις υπάρχουν επιλογές που μπορούν να βελτιώσουν την κατάσταση σημαντικά.

Συγκέντρωση ωφειλών

Η συγκέντρωση ωφειλών απο υφιστάμενα δάνεια και κάρτες σε ένα νέο δάνειο μπορεί να μειώσει σημαντικά την μηνιαία δόση, ενώ παράλληλα απαλλάσει απο μεγάλο μέρος των τόκων. Για παράδειγμα έαν κάποιος ωφείλει 5000 € σε καταναλωτικό δάνειο με επιτόκιο 13% και έχει χρέος 2.000 € σε πιστωτικές (εξοφλώντας μόνο την ελάχιστη καταβολή) θα πληρώνει δόση 153 € / μήνα. Μεταφέροντας τις 7.000 σε ένα νέο δάνειο με επιτόκιο 8,25% θα πληρώνει δόση 143€ / μήνα γλιτώνοντας παράλληλα και σημαντικό μέρος απο τους τόκους που θα χρειαζόταν μελλοντικά να καταβάλει. Έτσι έχουμε μια εξοικονόμηση της τάξης των 120 € το χρόνο.

Μεταφορά υπολοίπου πιστωτικής

Η μεταφορά του υπολοίπου της πιστωτικής κάρτας σε νέα κάρτα, με χαμηλότερο επιτόκιο έως την αποπληρωμή, μπορεί επίσης να μειώσει σημαντικά την μηνιαία δόση. Οι τράπεζες διαθέτουν προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου με επιτόκιο απο 6-9%, σχεδόν δηλαδή το μισό επιτόκιο σε σχέση με τον μέσο όρο των καρτών που είναι αυτή τη στιγμή διαθέσιμές στην αγορά.

Ετήσια συνδρομη και επιστροφή μετρητών

Πολλές τράπεζες στην προσπάθεια τους να προσελκύσουν νέους πελάτες διαθέτουν πιστωτικές κάρτες χωρίς ετήσια συνδρομή (με το ώφελος σε κάποιες περιπτώσεις να φτάνει έως και τα 80 ευρώ ετησίως), ενώ παράλληλα τρέχουν προγράμματα επιστροφής μετρητών ανάλογα με τη χρήση της κάρτας. Για παράδειγμα, η Εθνική ή Marfin Egnatia και η Citibank διαθέτουν προγράμματα επιστροφής μετρητών σε συνεργασία με επιλεγμένα πρατήρια καυσίμων με ετήσιο ώφελος που μπορεί να φτάσει τα 360€. Επίσης η Alphabank δίνει την δυνατότητα για επιστροφή μετρητών σε περιπτώσεις εξόφλησης λογαριασμών κινητής τηλεφωνίας μέσω χρήσης πιστωτικής της τράπεζας, ή ακόμα και για αγορές σε επιλεγμένα supermarkets.

Lostinmarket.gr

Λήγει τέλος Ιουλίου η προθεσμία για δήλωση καρτοκινητών

Η ελληνική συνήθεια της διεκπεραίωσης εκκρεμών υποθέσεων την τελευαταία στιγμή, δεν θα μπορούσε παρά να βρεί εφαρμογή και στην διαδικασία ταυτοποίησης των καρτοκινητών. Έτσι, κι’ ενώ δεν απομένουν παρά ελάχιστες μέρες μεχρι τις 31 Ιουλίου όπου και λήγει η σχετική προθεσμία, περίπου 1.500.000 εκατ. καρτοκινητά δεν έχουν ακόμα ταυτοποιηθεί. Γι’ αυτό τον λόγο οι εταιρίες κινητής τηλεφωνίας με επιστολή τους στα αρμόδια υπουργεία ζήτησαν παράταση της διαδικασίας για διάστημα τουλάχιστον 2 μηνών, έτσι ώστε να μην μείνουν κάποιου εν μέσω καλοκαιριου χωρίς σύνδεση. Στην cosmote υπολογίζουν ότι μέχρι το τέλος του μήνα θα έχει ταυτοποιηθεί περίπου το 70% της πελατειακής βάσης καρτοκινητής, ενώ για Vodafone και wind τα ποσοστά είναι 95% και 65% αντίστοιχα.

Για την καταχώρηση του καρτοκινητού απαιτείται η παρουσία του συνδρομητη σε κάποιο εξουσιοδοτημένο κατάστημα της εταιρίας για την προσκόμιση της αστυνομικής ταυτότητας (η διαβατηριού) καθώς και της κάρτας sim( η εναλλακτικά του αριθμού που αναγράφεται επάνω στην κάρτα). Για τους ανήλικους η δήλωση πρέπει να γίνει από τον κηδεμόνα ενώ οι αλλοδαποί θα πρέπει να προσκομίσουν επιπλέον φωτοτυπία άδειας παραμονής ή ειδικό δελτίο ταυτότητας ομογενούς.

Σε όσα κινητά δεν δηλωθούν μέχρι την λήξη της σχετικής προθεσμίας θα γίνει φραγή εισερχόμενων και εξερχόμενων κλήσεων, καθώς και όλων των άλλων διαθέσιμων υπηρεσιών. Επίσης μετά απο διάστημα έξι μηνών απο την αλοκλήρωση της διαδικασίας όσοι αριθμοί δεν έχουν δηλωθεί θα διαγράφονται οριστικά.

Υπενθυμίζουμε ότι η διαδικασία της ταυτοποίησης έχει ήδη εφορμοστεί σε Γερμανία, Γαλλία, Ελβετία, Ολλανδία, Νορβηγία, Ισπανία, Ιταλία, Σλοβακία, Αλβανία, Βουλγαρία, Ουκρανία, Αυστραλία, Ιαπωνία, Κίνα, Βραζιλία, Νότια Αφρική με στόχο τον ευκολότερο εντοπισμός της χρήσης προπληρωμένων καρτοτηλεφώνων ώστε να διευκολύνθούν οι εγκληματολογικές έρευνες που αφορούν αξιόποινες πράξεις.

Tέλος στην επιδότηση δανείων απο τον ΟΕΚ

Μπορεί η χώρα να έχει τυπικά αποφύγει την πτώχευση, ωστόσο τα έντονα πρόβληματα ρευστότητας αρχίζουν να επεκτείνονται σε διάφορους τομείς της λειτουργίας του κράτους. Μετά την συνεχιζόμενη καθυστέρηση του Υπουργείου Οικονομικών στην καταβολή της επιστροφής του ΦΠΑ, σειρά είχε αυτές τις μέρες ο ΟΕΚ (Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας) που ανακοίνωσε το πάγωμα των αιτήσεων επιδότησης για στεγαστικά δάνεια. Σύμφωνα με πληροφορίες, τα αποθεματικά του ΟΕΚ έχουν περιοριστεί στα 150 εκατ. ευρω με αποτέλεσμα να αντιμέτωπίζει δυσκολίες στην εξυπηρέτηση των δανειακών αναγκών. Η διοίκηση του οργανισμού προσπαθεί να πιέσει το ΙΚΑ να εξοφλήσει τις ωφειλές του προς τον ΟΕΚ οι οποίες φτάνουν τα 1.7 δισ. ευρώ. Ωστόσο κάτι τέτοιο στην παρούσα φάση μοιάζει αδύνατο μιας και σε περίπτωση που καταβληθεί το παραπάνω ποσό στον ΟΕΚ το ΙΚΑ δεν θα έχει να πληρώσει τις συντάξεις των ασφαλισμένων.

Τα ήδη εγκεκριμένα δάνεια θα γίνει προσπάθεια ώστε να συνεχίσουν να καταβάλονται κανονικά, ενώ σε ότι αφορά την συνέχεια αναμένονται οι απoφάσεις του υπουργείου Εργασίας. Εκτός των αλλών προκύπτουν και ορισμένα νομικά ζητήματα, όπως πχ κατά πόσο είναι νόμιμο να διακόψει ο ΟΕΚ την καταβολή των επιδοτήσεων ενώ συνεχίζεται κανονικά η είσπραξη των ανάλογων εισφορών απο εργαζόμενους και εργοδότες.

Σύμφωνα με εκτιμήσεις αναλυτών το πλήγμα στην αγορα ακινήτων από το “πάγωμα” της λειτουργίας του ΟΕΚ θα είναι μεγάλο κυρίως σε περιοχές της Αττικής, όπου οι τιμές των ακινήτων ήδη βρίσκονται αισθητά χαμηλότερα απο τον υπόλοιπο μέσο όρο.

info@lostinmarket.gr

Στη Βουλή το σχέδιο νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Μετά την σχετική γνομωδότηση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, αλλά και την ενσωμάτωση των ενστάσεων που διατύπωσαν οι ελληνικές τράπεζες, κατατέθηκε το σχέδιο νόμου για τη ρύθμιση των χρεών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων. Σημείο κλειδί του νομοσχεδίου είναι η δυνατότητα που δίνεται σε όσους εμφανίζουν αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους, να ρυθμίσουν την εξόφληση ενός μέρους των χρεών τους για τέσσερα χρόνια, και εφόσον ανταποκριθούν στη ρύθμιση να απαλλαγούν από το υπόλοιπο των χρεών τους. Στις ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου υπάγονται όλα τα φυσικά πρόσωπα, καταναλωτές και επαγγελματίες με εξαίρεση τους εμπόρους, οι οποίοι όμως έχουν από την υφιστάμενη νομοθεσία τη δυνατότητα να προσφύγουν στη διαδικασία του πτωχευτικού κώδικα.

Ρυθμίζονται όλα τα χρέη προς τράπεζες (καταναλωτικά, στεγαστικά, επαγγελματικά) καθώς και όλα τα χρέη προς τρίτους, με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία που διαπράχθηκε με δόλο, διοικητικά πρόστιμα, χρηματικές ποινές, οφειλές από φόρους και τέλη προς το Δημόσιο και εισφορές προς τους οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης.

Ο οφειλέτης, του οποίου οι οφειλές ρυθμίζονται, αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα και για χρονικό διάστημα τεσσάρων ετών ένα μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές. Το ποσόν που θα καταβάλει καθορίζεται από το δικαστήριο με βάση τα εισόδημά του και αφού ληφθούν υπόψη οι βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευομένων μελών της οικογενείας του. Το μέρος του χρέους που θα εξοφλήσει ο οφειλέτης εξαρτάται λοιπόν από το εισόδημα που διαθέτει και τις πραγματικές του δυνατότητες. Δεν ορίζεται στο σχέδιο νόμου κάποιο ελάχιστο ποσοστό χρέους που θα πρέπει να ξοφλήσει. Το δικαστήριο μπορεί ακόμη και να απαλλάξει τον οφειλέτη από την υποχρέωση να καταβάλει μηνιαία ένα ορισμένο ποσόν όταν αυτός βρίσκεται σε εξαιρετικά δυσχερή θέση (π.χ. λόγω ανεργίας, προβλημάτων υγείας), επανεξετάζοντας όμως κάθε φορά την κατάσταση μετά από έξι περίπου μήνες.

Η περιουσία του οφειλέτη ρευστοποιείται για την ικανοποίηση των πιστωτών. Ο οφειλέτης έχει όμως τη δυνατότητα να εξαιρέσει από τη ρευστοποιήσιμη περιουσία την κύρια κατοικία του, αναλαμβάνοντας, με ευνοϊκό επιτόκιο και με δυνατότητα περιόδου χάριτος, για χρονικό διάστημα που μπορεί να φθάνει μέχρι 20 έτη, την εξυπηρέτηση χρεών που αντιστοιχούν στο 85% της εμπορικής αξίας της κατοικίας. Κατ’ αυτόν τον τρόπο προστατεύονται οι συνθήκες διαβίωσης της οικογένειας του υπερχρεωμένου, δίχως να θίγονται τα συμφέροντα των πιστωτών, και ιδίως των τραπεζών από τα εξασφαλισμένα με υποθήκη στεγαστικά δάνεια.

Σε περίπτωση που μετά την κατάθεση στο δικαστήριο της αίτησης του οφειλέτη για ρύθμιση των χρεών ξεκινήσει ή συνεχιστεί οποιαδήποτε αναγκαστική εκτέλεση σε βάρος της περιουσίας του, το δικαστήριο, μετά από αίτημα του οφειλέτη που δικάζεται με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων, διατάζει να σταματήσει η αναγκαστική εκτέλεση, εφόσον εκτιμά ότι ο οφειλέτης θα υπαχθεί σε ρύθμιση. Για την περίπτωση των στεγαστικών δανείων θα πρέπει ο οφειλέτης να καταβάλει από την υποβολή της αίτησης και μέχρι την έκδοση της απόφασης από το δικαστήριο τη δόση ενήμερης οφειλής. Δεν υποχρεούται όμως να εξοφλήσει τις τυχόν μέχρι τότε ληξιπρόθεσμες δόσεις.

Εξεύρεση συμβιβαστικής λύσης

Το σχέδιο νόμου υποχρεώνει τα μέρη (οφειλέτη και πιστωτές) να επιδιώξουν μία συμβιβαστική λύση, τόσο πριν την υποβολή της αίτησης στο δικαστήριο όσο και μετά από αυτή.

Εξωδικαστικός συμβιβασμός
Την προσπάθεια συμβιβασμού πριν την υποβολή της αίτησης για τον οφειλέτη αναλαμβάνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή ή Επιτροπή Φιλικού Διακανονισμού που λειτουργεί ήδη σε κάθε νομαρχία ή Ένωση Καταναλωτών ή δικηγόρος ή άλλος δημόσιος φορέας που συνδράμει καταναλωτές σε ζητήματα υπερχρέωσης.

Δικαστικός συμβιβασμός
Ο συμβιβασμός ενώπιον του Δικαστηρίου είναι δυνατόν να επιτευχθεί ακόμη κι αν δεν συμφωνούν όλοι οι πιστωτές, αλλά συμφωνούν μόνο πιστωτές με απαιτήσεις που υπερβαίνουν το ήμισυ των οφειλών. Το δικαστήριο μπορεί να υποκαταστήσει τη συναίνεση των αντιτιθεμένων εφόσον κρίνει ότι ο συμβιβασμός δεν επιδεινώνει τη θέση τους και εξασφαλίζεται η σύμμετρη ικανοποίησή τους. Για το συμβιβασμό θα πρέπει πάντως να συμφωνούν οι ενυπόθηκοι δανειστές.

Όροι και προϋποθέσεις

Το σχέδιο νόμου λαμβάνει με πλήθος διατάξεων ιδιαίτερη μέριμνα για την αποτροπή καταχρήσεων σε βάρος των πιστωτών. Ενδεικτικά: Η διαδικασία εφαρμόζεται μόνο στις περιπτώσεις της μη δόλιας αδυναμία πληρωμής, ενώ η απαλλαγή του οφειλέτη από χρέη μπορεί να γίνει μόνο μία φορά στη ζωή του. Προβλέπονται σοβαρές κυρώσεις και συνέπειες σε περίπτωση ανειλικρινούς δήλωσης των περιουσιακών του στοιχείων και εισοδημάτων, ακόμη και η ανάκληση της απαλλαγής από τα χρέη, εφόσον διαπιστωθεί εκ των υστέρων η ψευδής δήλωση ή απόκρυψη περιουσιακών στοιχείων. Η υποχρέωση ειλικρίνειας υφίσταται τόσο κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης όσο και κατά τη διάρκεια της τετραετίας.

Ο οφειλέτης οφείλει να δηλώνει στο δικαστήριο κάθε σημαντική βελτίωση του εισοδήματός του. Ο άνεργος οφειλέτης οφείλει να καταβάλλει τουλάχιστον προσπάθεια για την ανεύρεση εργασίας. Καθυστέρηση καταβολής της μηνιαίας δόσης που ορίζεται για το χρονικό διάστημα της τετραετίας πέραν του διμήνου συνεπάγεται την έκπτωση από τη διαδικασία. Οι πιστωτές μπορούν με συνοπτικές διαδικασίες να έχουν πρόσβαση στα στοιχεία του οφειλέτη στην αρμόδια Δ.Ο.Υ. ή στον εργοδότη. Σε περίπτωση απόρριψης της αίτησης νέα αίτηση μπορεί να υποβληθεί μετά από δύο έτη. Η υπαγωγή του οφειλέτη στη διαδικασία ρύθμισης των χρεών καταχωρείται στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ, όπου και μένει μέχρι πέντε χρόνια μετά την απαλλαγή του από τα χρέη.

Cosmote: προσφορά για προγράμματα Καρτοσυμβολαίου

Η Cosmote προσφέρει δωρεάν 1.500 λεπτά ομιλίας προς όλους τους αριθμούς Cosmote, κάθε μήνα και για έναν χρόνο. Η προσφορά ισχύει μέχρι τις 31/7/2010, ενώ για όσους έχουν κάνει νέα σύνδεση στο Καρτοσυμβόλαιο από τις 20/3/10 και έπειτα, η υπηρεσία ενεργοποιείται αυτόματα. Για τους υπόλοιπους υφιστάμενους συνδρομητές αρκεί μια κλήση στο 1318 η ενα δωρεάν sms (1500Λ) στο 1313 ώστε να γίνει η ενεργοποίηση. Ο ελάχιστος χρόνος κατανάλωσης του δωρεάν χρόνου ομιλίας είναι τα 3 λεπτά ανά κλήση.

Μείωση στις συνδέσεις κινητής τηλεφωνίας

Σύμφωνα με στοιχεία που ανακοίνωσαν οι 3 μεγάλες εταιρίες κινητής, οι συνδέσεις κινητής τηλεφωνίας παρουσίασαν σημαντική μείωση για το α’ τρίμηνο του 2010. Πιο συγκεκριμένα, οι συνολικές συνδέσεις στο τέλος του Μαρτίου ανήλθαν σε 19.431 εκατ, μειωμένες κατά περίπου 1.328 εκατ. σε σχέση με το τέλος του 2009. Η μείωση αφορά κυρίως τον κλάδο της καρτοκινητής και ωφείλεται στην αναδιάρθρωση της πελατειακής βάσης λόγω της διαδικασίας ταυτοποίησης των καρτοκινητών συνδέσεων.

Τα μερίδια αγοράς για Cosmote, Vodafone & Wind διαμορφώνονται πλέον ώς εξής:

Cosmote – 45,35%, με συνολικό αριθμό συνδέσεων 8.813.371
Vodafone – 31%, με συνολικό αριθμό συνδέσεων 6.023.000
Wind – 23,65%, με συνολικό αριθμό συνδέσεων 4.595.000

Cosmote: 15% έκπτωση στο πάγιο για ανέργους & συνταξιούχους

Η Cosmote ανακοίνωσε ότι προσφέρει στους ανέργους που είναι εγγεγραμένοι στον ΟΑΕΔ και στους συνταξιούχους άνω των 65 ετών, έκπτωση κατα 15% στο μηνιαίο πάγιο. Η προσφορά ισχύει για έναν χρόνο και συμπεριλαμβάνει όλα τα προγράμματα συμβολαίου που διαθέτει η εταίρια.

Η προσφορά θα διατίθεται έως και τις 31 Ιουλίου 2010 σε νέους και υφιστάμενους συνδρομητές. Οι νέοι συνδρομητές που ανήκουν στις παραπάνω ομάδες, προκειμένου να επωφεληθούν από την προσφορά, θα πρέπει να προσκομίζουν τα απαραίτητα δικαιολογητικά σε ένα από τα καταστήματα COSMOTE, ΓΕΡΜΑΝΟΣ, OTEshops και στο εμπορικό δίκτυο αντιπροσώπων της εταιρείας. Οι υφιστάμενοι συνδρομητές μπορούν να καλούν στο 1212 (από κινητό COSMOTE) ή στο 13838 (από σταθερό τηλέφωνο).

Αναστολή πλειστηριασμών για οφειλές μέχρι 200.000 ευρώ

Ανάσα για τους δανειολήπτες που δεν έχουν καταφέρει να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, θα αποτελέσει η τροπολογία που κατατέθηκε το μεσημέρι της Παρασκευής 11 Ιουνίου και αναμένεται να ψηφιστεί ομόφωνα σήμερα Τετάρτη, για αναστολή των πλειστηριασμών μέχρι το τέλος του έτους (31.12.2010).

Η διάταξη θέλει να δώσει τη δυνατότητα σε αυτούς τους δανειολήπτες να ανακάμψουν και να επιδιώξουν την καλύτερη δυνατή διευθέτηση των οφειλών τους. Έτσι, παρατείνεται για ένα ακόμη εξάμηνο η υπάρχουσα διαδικασία περί αναστολής των πλειστηριασμών που είχε αποφασιστεί με την παράγραφο 3 του δεύτερου άρθρου του Ν.3814/2010 για την «Κύρωση Πράξης Νομοθετικού Περιεχομένου και άλλες διατάξεις» (ΦΕΚ 3/Α) και ίσχυε μέχρι την 30.6.2010. Η τροπολογία κατατέθηκε σε νομοσχέδιο του Υπουργείου Δικαιοσύνης και υπογράφεται από τους συναρμόδιους Υπουργούς, κ. Λούκα Τ. Κατσέλη, κ. Γιώργο Παπακωνσταντίνου και κ. Χάρη Καστανίδη.

Το σχετικό κείμενο έχει ως εξής : «Αναστέλλονται από 1.7.2010 έως και 31.12.2010 οι πλειστηριασμοί, οι οποίοι επισπεύδονται για την ικανοποίηση απαιτήσεων που δεν υπερβαίνουν το ποσόν των διακοσίων χιλιάδων (200.000) ευρώ, από πιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες παροχής πιστώσεων και από τους εκδοχείς των απαιτήσεων αυτών».

Στέφανος Μαϊμανάκος
stefanos.maimanakos@lostinmarket.gr

Η κρίση προκαλεί μείωση στις χορηγήσεις νέων δανείων

Είναι γεγονός πως η αγορά των στεγαστικών δανείων έχει αλλάξει σημαντικά, κάνοντας πλέον την διαδικασία διανειοδότησης μια ιδιαίτερα δύσκολή διαδικασία. Τα πρόσφατα γεγονότα στην αγορά των κρατικών ομολόγων έχουν δημιουργήσει ένα ντόμινο αρνητικών εξελίξεων, διαμορφώνοντας νέα δεδομένα στην συνολική πολιτική πιστωτικής επέκτασης των τραπεζών και κατ’ επέκταση σε ότι αφορά τον τομέα των στεγαστικών.

Οι τράπεζες έχουν περιορίσει σημαντικά την εκταμίευση νέων δανείων, ενώ οι στρατηγικές απόκτησης μεριδίου αγοράς φαίνεται προς το παρόν να έχουν εγκαταληφθεί, με τις ελάχιστες εξαιρέσεις όπως αυτή της Εμπορικής να επιβεβαιώνουν μάλλον τον κανόνα. Αντίθετα, οι τράπεζες δίνουν πλέον μεγαλύτερη έμφαση στην αποτελεσματικότερη διαχείριση των υφιστάμενων δανείων και στην ποιότητα των χαρτοφυλακίων τους, με προφανή στόχο τον περιορισμό των επισφαλειών.

Τα στεγαστικά δάνεια σε αριθμούς

• Η καθαρή ροή χρηματοδότησης (εκταμιέυσεις δηλαδή νέων δανείων μείων τις διαγραφές ληξηπρόθεσμων ωφειλών) για στεγαστικά δάνεια τον Απρίλη ήταν αρνητική στα 18 εκατ. ευρώ, ενώ τον Απρίλη του 2009 ήταν θετική στα 133 εκατ. ευρώ.

• Η πιστωτική επέκταση στα στεγαστικά παρουσίασε επιπλέον συρίκνωση, με τον δωδεκάμηνο ρυθμό ανόδου τους να επιβραδύνεται στο 3.3% τον Απρίλη από 3.7% τον Δεκέμβρη του 2009.

• Σύμφωνα με στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, το πρώτο 3μηνο του έτους δόθηκαν στεγαστικά δάνεια που αντιστοιχούν σε 4-6.000 διαμερίσματα, ενώ το αντίστοιχο διάστημα του 2007 ο αριθμός αυτός ξεπερνούσε τις 15.000.

Νέα δεδομένα

Η ύφεση που έχει πλέον εγκατασταθεί στην πραγματική οικονομία και η συνεπακόλουθη μείωση των διαθέσιμων εισοδημάτων, έχει σαν αποτελέσμα την αύξηση στα περιθώρια κινδύνου που αναλαμβάνουν οι τράπεζες, κάνοντας έτσι δυσκολότερα και ακριβότερα τα δάνεια. Παράλληλα μια νέα πρακτική που έχουν αρχίσει να ενσωματώνουν οι τράπεζες είναι η υποεκτίμηση της εμπορικής αξίας του χρηματοδοτούμενο ακινήτου σε σχέση με τις τρέχουσες τιμές της αγοράς, προεξοφλώντας έτσι και έναν πιθανό κίνδυνο που ίσως προκύψει απο μια μελλοντική μείωση των τιμών. Επίσης η χρηματοδότηση του 100% της εμπορικής αξίας του ακινήτου αποτελλεί παρελθόν ενώ και πιθανά εισοδήματα που δεν εμφανίζονται στα εκκαθαριστικά δεν λαμβάνονται πλέον υπόψην.

Φαίνεται πως το ελληνικό τραπεζικό σύστημα περνάει σε μια φάση εξορθολογισμού της λειτουργίας του, ύστερα απο μια σειρά ετών με βασικό χαρακτηριστικό την έντονη πιστωτική επέκταση. Ωστόσο μέχρι να ομαλοποιηθούν τα πράγματα οι υποψήφιοι δανειολήπτες καλούνται να ανταποκριθούν στα νέα δεδομένα. Διαδικασίες, όπως ή εκτεταμένη έρευνα αγοράς γύρω απο τα διαθέσιμα προϊόντα καθώς και ο αυστηρός έλεγχος των αναγκών χρηματοδότησης είναι πλέον απαραίτητο να προηγούνται πριν απο την αίτηση ενός δανειακού αιτήματος.

info@lostinmarket.gr